一 | 登录新浪财经APP 搜索【信披】查看更多考评等级 财联社8月26日讯（编辑 杨斌） 监管对银行业合规的惩戒力度持续加码。 “弟弟夸我的车上好香啊！00后男友香腌入味”“给未来婆婆送礼以为要上千元，实际只花了200多元”“40岁上海女生，周末极简美妆盘点”……诸如此类标题，在小红书上频繁涌现。 当你看到这些笔记标题配上精美的封面图时，会不会忍不住点进去，一探究竟？ 当你按捺不住点进去，很快会发现笔记里没有00后帅哥的脸，只有一款从没听过的车载香薰的种草帖。你还没来得及退出去，不经意滑到笔记下方的评论区，却又被吸引了注意力——“好特别”“那不得直接拿下”“很出片”……随着你产生“是不是真的还不错”的想法，下一秒，你就留下了一句评论：“姐妹，哪里买？” 很快，互联网姐妹发来了私信，你得到了“去桃子（淘宝）某店铺”的指引，继而下单。 这个场景，也许是不少北上广白领上班时的摸鱼片段。而这种引流方式，大多被一群坐标在河南郑州的小红书编辑拿捏——他们有10万人，每人每天写五六篇笔记，也在评论区批量写评论，目的是售卖产品。 财联社梳理今年银行罚单数据发现，银行罚单整体数量有所下降，但大额罚没案件明显增多，2026年以来500万元以上大额罚单已达21张，千万级罚单已出现多起，罚没总规模逼近 13 亿元。罚单整体呈现“数量下降、金额上升”的特征，且“双罚”常态化。
二 | 这些产品大多是白牌，无须向平台报备。
三 | 平台控诉他们搞虚假营销、扰乱社区内容生态，他们则靠“蚂蚁雄兵”和算法玩游戏，获取“免费流量”。 在业内，这群从业者被称为“郑州帮”。 业内分析指出，监管的处罚愈加精准，要求银行穿透式治理合规方面的深层次缺陷。 渤海银行领5015万罚单，事涉贷款、票据、理财业务 国家金融监管总局近日公示一批行政处罚信息：渤海银行因“相关贷款、票据、理财业务不审慎等”被罚款5015万元，三名责任人被警告并罚款共计22万元。全资理财子公司渤银理财因“投资运作不规范、信息披露不准确等”被罚1230万元，两名责任人被警告并罚款共计11万元。母子公司合计罚没6245万元，处罚落实“双罚制”，机构与个人双重追责。而在“郑州帮”被媒体报道后，不少消费者才惊觉，当初促使自己“不知不觉地下单”的，竟然都是被精心创作出来的“木马笔记”。 业内分析指出，贷款、票据、理财是商业银行最核心、体量最大、风险最高的三大板块，三项业务同时出现合规问题说明该行风控体系、制度执行、内部监督亟待加强。 尽管争议很多，但“郑州帮”还是火了。在郑州，万牛会等以这套打法出名的电商运营公司被更多来自北上广的老板“看上”，商机络绎不绝。 渤海银行及其分支机构今年已多次收到监管处罚。
四 | 也是在小红书上，河南的大批年轻毕业生在追问：“在哪里可以应聘这份工作？” 围绕“郑州帮”的讨论不仅停留在商业领域。那些引人点击的爆款笔记，凝结了某种“邪修”的民间智慧，直击被手机和算法支配的都市人的“弱点”。2月，武汉分行因流动资金贷款贷前调查和贷后管理不尽职、融资租赁保理业务不审慎被罚175万元；4月，深圳前海分行因贷款“三查”不尽职、并购贷款审查不到位、集团授信管理不到位、资产分类不真实等被罚290万元；5月，郑州分行因发放无实际用途存单质押贷款虚增业务规模、贷款“三查”不到位、滚动开票虚增业务规模等多项违规行为被罚350万元。
五 | 渤海银行尚未发布2026年半年报，从年报数据看，渤海银行2025年实现营收259.70亿元，同比增长1.92%；实现净利润54.98亿元，同比增长4.61%。2025年末，渤海银行不良贷款率1.66%，环比下降0.1个百分点，但在股份制银行中处于较高水平。 今年银行大额罚单已超20张，监管处罚愈发精准 截至8月26日，金融监管总局本次对渤海银行开出的罚单，为今年银行机构被罚金额最大的一单。这场围绕人、资本、平台和算法的博弈游戏，到底会走向何方？ 传说中的培训课件 去年上半年，赵照的办公室来了一位不速之客——公司开户银行的行长。财联社据企业预警通数据统计，2026年至今，央行、金融监管总局及其派出机构、外汇局对银行机构开出的单笔罚没金额超500万元的大额罚单共21张，涉及19家银行总行，罚没合计约2.70亿元。
六 | 图：2026年至今银行收到的500万元以上罚单 进一步来看，年内单笔超千万元的罚单共6张。对方上来就质问：“你们是不是在搞诈骗？公司账上一天进账20万元，怎么每笔都只有几十元？” 赵照的公司，成立已近20年。自传媒类大学毕业后，赵照曾先后在北京和郑州的报刊、电视台等单位工作。
七 | 除渤海银行外，还涉及建设银行、浦发银行、农业银行、中信银行及杭州联合农商银行。 同样是在8月，农业银行上海分行因贷款违反审慎经营规则、票据业务管理不到位等事由，收到金融监管总局上海监管局1210万元的罚单。但她不喜欢这种一眼望到头的生活，主动放弃编制，选择了创业，此后从传统广告行业一路做到商业运营和新媒体领域。
八 | 被银行行长盯上的“账”，正是赵照的公司在小红书上运营的成果——为景区客户卖冰箱贴、发箍、贴纸等文创产品，“全都是真实合法的交易”。
九 | 赵照向《新周刊》记者展示最近的成绩：一款49块钱的博物馆文创干发帽，一个月的出货量有4900多单。 2月12日，央行对建设银行、浦发银行开出超4000万元罚单，事由均涉及客户尽职调查、可疑交易监测等反洗钱环节，并叠加征信、支付结算、账户管理等违规，单日合计罚没超8600万元，成为上半年最具标志性的银行处罚案件。反洗钱合规——尤其是客户身份识别、可疑交易报告、客户资料保存等环节，成为监管执法的“重中之重”。“合作预算非常有限，客户都不明白为什么这款产品会卖爆。 另外，中信银行和杭州联合农商银行分别因为信用卡业务违规和数据报表报送不规范的原因，收到千万以上的罚单。这就是‘郑州帮’打法的厉害之处。 按银行类型看，股份制银行收到的大额罚单（下专指500万元以上的罚单）最重——5张罚单合计约1.17亿元。” 事实上，只要游客在小红书上搜索这家博物馆的关键词，大概率会刷到赵照的公司“安排”的上千条笔记：大学生在学生宿舍拿干发帽，配文“我是学校最特别的崽”；素颜美女对镜自拍，配文“可爱实用的文创，卷起来”；等等。 这背后的运营有条不紊：信息员负责分析小红书热榜、抓话题关键词；编辑负责批量搬运、改写、做图，整合成若干篇笔记，通过不同地区和用户的手机发布；手握河南几千名素人资源的账号发布员，则会把上述“裸稿”发布给这些兼职者，由大家领活、改写、发布。
十 | 而在赵照的公司，一个成熟的新媒体运营人员能完成上述几乎全部的工作。
十一 | 国有银行6张、罚没约8393万元；城商行6张、罚没约4090万元；农商行3张、罚没2260万元。 到底什么内容会被算法推荐给无数人，然后促使他们下单？传说中的“郑州帮”培训课件，有着全部的流量密码。 从违规领域看，信贷业务仍是罚单高发区，多数大额罚单涉及贷款“三查”、票据融资、信贷资产质量等环节违规。 比如，爆款笔记的重中之重——标题，主打“数字+利益点”“痛点+解决方案”“悬念+反差”。“月薪3000元也能买到的奢侈品”“28天瘦了10斤”……不不不，这当然不够。要利用“黄金三秒”原则，用“我”来体验，强调场景，直击痛点，比如“和我一样头发油油的人在哪里”，瞬间抓住人的注意力。
十二 | 此外，“郑州帮”也非常强调话题的选择。课件上写着大大的“5W+1H”（When、Where、Who、What、Why、How），也就是专业的新闻六要素。 具体而言，一篇完美的小红书推广笔记，需要有时效（如秋季）、场景（如户外）、主体（如打工人）、品类（如防晒霜）、功效（如防晒）和行为（如厚涂）等元素。哪怕一篇笔记中只有两三个元素，也可能会有“新闻价值”，能被算法和用户喜欢。农业银行年内已收到两张大额罚单，均与信贷相关。 至于照片，“郑州帮”的要求简练直接：好看、高清和真实。在“真实”这个词语旁边，有一个贴心的备注——像人拍的。 整体来看，2026年银行监管处罚延续高压态势。据企业预警通统计，一季度监管对银行机构及从业人员开出罚单1076张、罚没6.32亿元；二季度655张、罚没3.98亿元；7月262张、罚没1.40亿元。今年罚单合计已达2129张，罚没约12.96亿元。 与去年同期相比，今年银行罚单呈现“张数减少、金额增加”的特点。 “郑州帮”的培训课件里，诸如此类详细且专业的“方法论”还有很多，培训内容会随着小红书热点内容和平台政策的变化而升级。 一个年轻单身的小伙，都可以写上百篇的母婴备孕相关内容；几个河南中年男人带起来的“郑州帮”，就能吸引一线城市高知女性的注意力。答案全都在这份培训课件里，它就是一种日积月累的“行活”。在大额罚单上，去年同期500万元以上的罚单有17张，千万以上有6张，但最高金额不足3000万元。 笔记“生产线” 在详实的培训内容之外，一群自称“数据女工”的人，构成了“郑州帮”打法的另一个关键点：人海战术。
十三 | 此外，“双罚制”常态化，即一旦发生违规，机构与相关责任人员都要承担责任。 某金融业分析师指出，大额处罚更加集中、强调“追责到人”，均显示监管的处罚愈加精准。 在郑州，小红书编辑或运营人员的招聘要求很宽泛，对这个工作生态的描述，流传最广的形容是“线上‘富士康’，电子流水线，保证几百人写的笔记都能过60分”。监管从“发现违规”，逐步导向“追溯违规产生的原因”，要求银行穿透式治理合规方面的深层次缺陷。
十四 | 在赵照看来，不是说“郑州帮”用60分的人，做60分的内容，而是在河南这个人口大省，高考难度大，一个普通大专生的高考分数，都可能比其他一些省份的本科生高。“哪怕对方（原本）是学汽车维修的，是个新媒体小白，在面试时也能轻松写出一两百字的小作文。责任编辑：曹睿潼。因为语文功底在那里。入行成为一名小红书运营并不难，难的是做（到）资深，有敏锐、及时的判断力。” 琪月今年刚毕业，到赵照的公司上班才三个月，负责穿戴甲产品的小红书运营工作。记者到访当天上午，她正安静地坐在赵照办公室正对面的工位上，在写即将上线的穿戴甲账号的策划案。到了下午，她把包含10条笔记内容和三个对标账号的细节分析的文档，递到了赵照面前。 笔记内容五花八门，将穿戴甲和秋天、美拉德色系、新中式、“暗黑风”等关键词紧密联系在一起，还搭配了公司摄影师精心拍摄的真实场景图。 赵照觉得很满意，只做了“风险把控”：“‘美到窒息’，‘窒息’可能会被限流，去确认一下平台限流词的词库。”赵照会给琪月配手机，让她去做内容发布和评论维护，也会同步推荐素人资源给琪月。她叮嘱琪月：“记得关IP，不要用无线网络，切换到流量模式。” 和穿戴甲产品面向的精致白领不同，琪月不怎么化妆，不做美甲，穿着休闲，但她并不觉得“割裂”。作为把小红书当“生活百科”用的00后，琪月太了解这些生活美学、热门词语和互联网梗。 大学修哲学和网络新闻学的Sally，在10年前是某门户网站的生活资讯类编辑，今天是一名新媒体主管。Sally说：“门户网站大量搜集资讯，改写、发布后算KPI，这和小红书批量生产笔记后算ROI，并没有什么本质不同。” 老编辑的毒辣之处在于，她一看就知道，什么产品应该配什么关键词和目标用户，她的脑袋中有一个巨大的匹配系统。 Sally谈起去年做过的一个项目：“某款黑咖啡售价69.3元三盒，每盒20条，还送一个网红冰川杯。
十五 | 我找了30个大学生接单推广，笔记需求只有几个关键词——‘便宜’‘大学生’‘不用运动’‘减肥’。
十六 | 这款产品后来卖得很好。” Sally有一个专门的小号，用于物色素人资源。
十七 | “一般人刷小红书是为了吃喝玩乐，我是为了看哪些人适合哪种产品或客户。
十八 | 合适的话，我会先和对方交换联系方式，等以后有产品要推广时，随时能找到人。” 至于选人标准，Sally觉得，首要是颜值，“俗一点说，就是身材要好”。其他的标准，要按具体情况具体分析。记者试图让Sally总结出那些爆款笔记的共通点，她回答：“情感点也好，功能点也罢，对看到（笔记）的人得有用。” 人与平台算法的较量 大批量的种草笔记养活了“郑州帮”，也带来了“破坏社区生态”的争议。在平台的多轮治理中，“郑州帮”一度成为众矢之的。 但当各大平台对品牌商家建立起“报备—审核—投流”的商业机制，平台在“不辜负用户信任”的正义说辞背后，有着更复杂的利益考量。 在赵照看来，“郑州帮”主推的白牌，只是花不起大量费用去投流或造品牌。她合作过的商家，都是手续齐全的正规军。河南很多遭遇货物积压困境的小老板从“郑州帮”那里找到了一线生机。
十九 | 杭州的一位电商从业者告诉《新周刊》，不能太指望平台帮白牌走出困境，“商业化的地方，都是用钱堆积出来的”。 郑州大学新闻与传播学院副教授王茜长期关注国内外互联网平台，从事批评算法研究。她也是从新闻中知道“郑州帮”的存在。但正如过去大家讨论SEO（搜索引擎优化）、研究哪些关键词会被网站捕捉那样，王茜对“郑州帮”的很多玩法并不陌生。 “归根结底就是‘怎样让算法为我所用’，这种现象现在太普遍了。从大家发飞机票降价的笔记来对抗算法‘杀熟’，到粉丝为了提高偶像的声量而刷各种话题，再到机构媒体的运营人员想办法让报道上热搜，在算法黑箱面前，网络社区就成了一个‘角力场’。无论出于什么目的，这些都是群众的智慧和策略。”王茜说。 在王茜眼中，“郑州帮”极其有感染力的笔记，会让人陷入某种被设定好的“意见气候”之中，产生“大家都在用并且都说好”的感觉。“情绪是最容易传播的，就像短剧的流行，‘避雷’‘闭眼入’等生动的词语会不自觉地吸引人。” 就连王茜自己的生活也会被平台算法影响。
| 找不到文献的时候，她发一篇小红书笔记，就会有热心的网友给她发资源；身边的学术圈子里的人，也会把“打卡顶刊”这样的网络用语挂在嘴边；在和自己孩子的相处中，她也发现了电子媒介对下一代注意力的侵占，长时间的阅读成为一种奢侈，“你会忍不住想要拍下来，和别人分享”。
| 在高校当老师多年，王茜意识到，很多学生的职业选择和人生梦想已经发生了改变，大家都在晒生活、当博主，想要获得流量与关注度。
| 小红书博主是什么样子的？琪月想象过，可能是养一只猫，有一间可以自己布置的房子——就像她写的很多笔记里描述的那样。但目前，她还在试用期，拿3500元左右的基础工资，每月要花1000元租房，每天骑车上班。 父母觉得琪月应该像她的大多数同学那样考公或考研，但她暂时没有这个想法。早在毕业前，已经找到工作的朋友也反复告诉她，要认清现实。她告诫自己：“我不能陷入互联网虚幻的泡泡当中。” 赵照告诉记者，3500元是郑州应届毕业生的平均底薪水平，餐饮行业底薪很多时候甚至只有1500元。
| 当然，大多数“郑州帮”从业者的工资，都是底薪加提成的构成。 琪月是赵照从有合作关系的高校院系里，在30个面试者中选出来的唯一一个。赵照记得，面试时有一个写策划案的环节，她会和大家一起讨论，但只有琪月在结束面试后，主动发来了一个修改版。 （应采访对象要求，文中琪月和Sally均为化名）。
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